Kredyt konsolidacyjny cieszy się coraz większą popularnością. Jest to wyjątkowy produkt bankowy, bo jego istotą wcale nie jest uzyskanie finansowego wsparcia w postaci środków pieniężnych. Konsolidacja ma wspierać płynność finansową oraz zarządzanie spłatą zaciągniętych zobowiązań.
O co właściwie chodzi i dlaczego coraz więcej kredytobiorców decyduje się na takie rozwiązanie? Szczegóły przedstawiamy w poniższym tekście.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to połączenie dotychczas zaciągniętych zobowiązań bankowych w jeden produkt nowego banku. Instytucja bankowa spłaca zobowiązania z tego tytułu i tworzy nowy, jeden kredyt. Kredytobiorca zyskuje więc nie tylko nowe warunki spłaty, nierzadko w lepszej opcji, ale też zaciąga kredyt wydłużony w czasie, a więc z niższą ratą. Co więcej, ogromną korzyścią staje się lepsze zarządzanie finansami, bo od tej pory musi płacić tylko jedną ratę, w jednym, wyznaczonym terminie. Zyskuje też lepszą zdolność kredytową, a więc może dobrać dodatkowe środki, jeśli zachodzi taka potrzeba.
Co można konsolidować?
Kredyt konsolidacyjny udziela instytucja bankowa, a samo połączenie dotyczy zobowiązań, które zaciągnięte zostały w bankach. Oczywiście, na rynku funkcjonują także firmy pożyczkowe, które oferują konsolidację pożyczek czy szybkich chwilówek, natomiast niemożliwe jest, by łączyć zobowiązania bankowe z tymi pozabankowymi w jednym produkcie.
Konsolidacja zachodzi wtedy, gdy połączeniu ulegają co najmniej dwa zobowiązania. Nie ma tutaj znaczenia ich rodzaj, bo łączyć można zarówno kredyty gotówkowe, celowe, jak i te hipoteczne. Konsolidacja dotyczyć też może zobowiązań na kartach kredytowych. Wszystko zależy od indywidualnych preferencji kredytobiorcy i tego, jakie zobowiązania zaciągnął w przeszłości. Do niego też należy decyzja, czy połączy wszystkie posiadane kredyty, a może tylko kilka wybranych. W tym aspekcie także ma dowolność.
Kiedy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?
Najlepszy kredyt konsolidacyjny daje ogrom nowych możliwości. Przede wszystkim obniża koszty kredytowe. Weźmy pod uwagę, że niektóre kredyty były wzięte kilka lat temu, a wtedy banki oferowały znacznie mniej atrakcyjne warunki. Dzisiaj kredyt konsolidacyjny jest więc tańszy, co pozwala wręcz generować oszczędności.
Najlepszy kredyt konsolidacyjny na rynku jest doskonałą opcją dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą wziętych zobowiązań. Wysokie raty oraz różne terminy spłaty nie ułatwiają procesu zarządzania własnym budżetem. To rozwiązanie dla tych, którzy chcą cieszyć się tylko jedną ratą, która jest niższa, niż comiesięczne raty przed ich połączeniem. Pamiętajmy jednak, że nie wszystkie kredyty konsolidacyjne są korzystne. Niektóre generują dodatkowe opłaty, na przykład związane z koniecznością zapłaty wysokich prowizji dla banku. Wtedy taka operacja staje się nieopłacalna.
Gdzie najlepszy kredyt konsolidacyjny?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, jeśli ktoś pyta o bank, w którym najlepiej jest zaciągnąć kredyt konsolidacyjny. Opinie są w tym zakresie naprawdę różne, a pod uwagę należy brać przede wszystkim indywidualne potrzeby każdego kredytobiorcy. Trzeba wziąć pod uwagę, że każda instytucja bankowa prowadzi własną politykę kredytową, a więc ustala inne warunki. Liczy się też zdolność kredytowa każdego potencjalnego klienta oraz wartość zobowiązań, jakie mają zostać połączone.
Wiadomo na pewno, że w sieci znaleźć można pomocne narzędzia, dzięki którym udaje się oszacować atrakcyjne konsolidacje. Jednym z takich jest ranking kredytów konsolidacyjnych. To zestawienie, które uwzględnia kluczowe parametry, jakie mówią o opłacalności danego zobowiązania.
Jeśli chcemy wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny, opinie innych klientów nie będą miały dla nas znaczenia, ale pod uwagę należy na pewno wziąć oprocentowanie, wysokość połączonej raty, czas trwania umowy z bankiem, całkowite opłaty, jakie wiążą się ze współpracą z bankiem, możliwości wcześniejszej spłaty czy też opcje dostania dodatkowych środków. Dopiero po uwzględnieniu tych kryteriów, udaje się wybrać najlepszą opcję. Tutaj należy również wskazać, że ranking pokazuje jedynie szacunkowe dane, nigdy nie te konkretne. Ostateczne warunki kredytobiorca uzyskuje dopiero po weryfikacji zdolności kredytowej i otrzymaniu decyzji pozytywnej.
Oprócz rankingu kredytowego, z powodzeniem udaje się szacować opłacalność kosztową kredytu konsolidacyjnego, dzięki kalkulatorom kredytowym. To narzędzie niezwykle intuicyjne, które świetnie sprawdza się w ramach szybkiej kalkulacji opłat. Wystarczy w odpowiednie rubryki wpisać konkretne wartości, by poznać wskaźnik RRSO, czyli całkowite koszty. Ich wartość będzie oczywiście przybliżona.
Pamiętajmy, że decyzja o zaciągnięciu kredytu, w tym kredytu konsolidacyjnego musi być podjęta racjonalnie. Fakt, że połączenie zobowiązań z reguły jest opłacalne finansowo i wspiera kredytobiorcę w ramach zarządzania własnymi finansami, wcale nie oznacza, że bank oferuje nam zawsze dobrą ofertę.