Jak i w jakim celu oblicza się zdolność kredytową?

A+ Rubber Stamp on Notebook Paper

Zdolność kredytowa jest dość skomplikowaną miarą, stosowaną wszędzie tam, gdzie klient potrzebuje zaciągnąć kredyt. Każde złożenie wniosku skutkuje wyliczeniem zdolności przez bank lub inną instytucję finansową. Choć ogólny mechanizm jest znany i można domyślać się, jakie czynniki są ważne, to warto wiedzieć, jak wyliczyć swoją zdolność kredytową.

Skomplikowane wzory

Dla zasady, praktycznie nikt nie udzieli nam kredytu, przy którym miesięczna rata będzie wyższa niż połowa osiąganych dochodów. Wyliczanie zdolności kredytowej jednak na tym się nie kończy. Od sumarycznej kwoty wpływów konieczne jest odjęcie wszystkich zobowiązań finansowych. Ważne są wszystkie wzięte i niespłacone do tej pory kredyty i pożyczki oraz stałe zobowiązania wobec innych osób jak na przykład alimenty. Nie można także zapominać o limitach na kartach kredytowych.

Nawet jeśli nie korzystamy z takich produktów, wystarczy samo ich posiadanie. Bank nigdy nie wie, kiedy klient zacznie korzystać z przydzielonego mu limitu, musi więc uznać, że korzysta się z niego cały czas. Zdolność kredytową indywidualnego klienta liczy się w oparciu o finanse i stan całej jego rodziny. Tak więc, osoba samotna podaje tylko swoje dochody i swoje zobowiązania, ale już ktoś znajdujący się w związku małżeńskim, musi także dodać swojego partnera. Jest to szczególnie ważne w przypadku wysokich kredytów, takich jak hipoteczne czy samochodowe. Niskie pożyczki konsumpcyjne z reguły są łatwiej dostępne. Wyliczone w ten sposób wolne środki trzeba jeszcze podzielić na ilość osób w rodzinie. Dzieci, choć nie zarabiają, to również kosztują i obniżają zdolność kredytową.

Co bank to obyczaj

Naturalnie, nie ma jednego wzoru, który pozwala dokładnie określić zdolność kredytową. Każdy bank posiada swój własny, tajemny wzór. Różnice są jednak z reguły kosmetyczne i polegają na zwiększeniu lub zmniejszeniu priorytetu danej cechy. Dla jednych ważniejszy jest sumaryczny dochód rodziny, dla innych łączna suma dotychczasowych zobowiązań. Ważny jest także rodzaj kredytu, o który chce się starać klient.

Kredyty hipoteczne, ze względu na swój charakter i cel pozwalają na większą ratę kredytu niż w przypadku analogicznego kredytu gotówkowego. Związane jest to również z wysokością odsetek. Im wyższy kredyt na dłuższy okres, tym z reguły odsetki w skali roku są niższe. Kredyty mieszkaniowe mają RRSO rzędu 3 proc., gotówkowe koło 20 proc. Trzeba być świadomym, że zdolność kredytowa jest liczona dla całej kwoty kredytu wraz z odsetkami, a nie tylko dla części kapitałowej. Przykładowo, chcąc wziąć tysiąc złotych kredytu, będziemy musieli spłacić po roku 1200 złotych i na tę większą kwotę trzeba posiadać zdolność kredytową.

Po co to komu?

Zdolność kredytowa nie jest jedynym parametrem, który bierze pod uwagę bank przy ocenie wniosku kredytowego. Istnieje wiele innych czynników, takich jak rodzaj i długość zatrudnienia czy posiadane oszczędności i majątek. Często jest tak, że przychylniej patrzy się na osoby zarabiające mniej, ale mające stałe zatrudnienie od dłuższego czasu, niż na te, które zarabiają dużo, ale od niedawna. Banki posiadają specjalistyczne systemy scoringowe, które analizują indywidualną sytuację klienta i w oparciu także o doświadczenie i profil podobnych klientów, zwracają ocenę ryzyka udzielenia kredytu. Wszystkie te mechanizmy służą temu, by bank nie tracił zbyt dużej ilości pieniędzy. Każdy kredyt czy pożyczka wiąże się z niebezpieczeństwem braku spłaty rat.

Analizując jednak zwyczaje i zachowania danych grup społecznych, można z całkiem niezłym prawdopodobieństwem określić, czy dany klient okaże się rzetelny. Cecha zdolności kredytowej ma natomiast na celu sprawdzenie, czy dana osoba ma w ogóle szansę spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Jeśli wysokość raty będzie przekraczać miesięczny dochód, klient nie będzie płacił. Nie ważne jest, jak bardzo chciałby być sumienny i rzetelny względem wierzyciela. Chcąc sprawdzić szacunkową własną zdolność, można skorzystać z jednego z wielu kalkulatorów dostępnych bez ograniczeń na stronach internetowych o tematyce finansowej.

Poradnik nadesłał pracownik serwisu https://chwilowkiok.pl/pozyczka-od-reki/

1 komentarz do “Jak i w jakim celu oblicza się zdolność kredytową?

  1. Aliklik
    16 sierpnia 2016 at 15:25

    A po co komu zdolność kredytowa? :) Ja dużych kredytów to bym się bała brać, a małe jak potrzebuję to biorę na http://szbank.pl. Szybko i bez problemów.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *